- 體面養(yǎng)老，需要準(zhǔn)備這些
- 發(fā)布者：北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司 發(fā)布時(shí)間：2022/10/24 0:00:00
如果還沒(méi)有，那你可能已經(jīng)落后于大部分人了。
從我們做的相關(guān)投票調(diào)研中顯示，接近四分之三的人表示已經(jīng)開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老，說(shuō)明養(yǎng)老意識(shí)早已開(kāi)始深入人心。
但值得探究的是，這些養(yǎng)老準(zhǔn)備真的完全滿足自己的養(yǎng)老需求嗎？
養(yǎng)老準(zhǔn)備有哪些？
說(shuō)到養(yǎng)老準(zhǔn)備，我們最熟悉的必然是五險(xiǎn)一金了，這是我們未來(lái)的保障，其中的養(yǎng)老保險(xiǎn)相當(dāng)于在我們的養(yǎng)老金賬戶存錢(qián)，退休之后，每月可以拿到一筆錢(qián)，用來(lái)保障老年生活，這筆錢(qián)叫做養(yǎng)老金，也叫退休金。
養(yǎng)老金領(lǐng)取需要兩個(gè)條件：1、社保繳滿15年；2、達(dá)到退休年齡。這筆錢(qián)只要我們還活著就可以一直領(lǐng)下去。
但當(dāng)前，我國(guó)的社保養(yǎng)老金平均替代率只有40%，可以簡(jiǎn)單理解為，你現(xiàn)在的工資是1萬(wàn)，那么退休時(shí)可以領(lǐng)4000，而且這個(gè)替代比率會(huì)隨著老年群體占比提升而不斷下降，因?yàn)楫?dāng)前是5個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，而預(yù)計(jì)到2050年，將是2個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，因此提前做好養(yǎng)老規(guī)劃很有必要。
除了社保的養(yǎng)老金之外，還有兩種養(yǎng)老準(zhǔn)備可以選擇，一種是投資型養(yǎng)老，一種是保障型養(yǎng)老。
投資型養(yǎng)老準(zhǔn)備
顧名思義，投資型養(yǎng)老準(zhǔn)備主要是指通過(guò)合理的資產(chǎn)配置依靠投資獲取較高的收入來(lái)安享晚年，這種方式適合于追求高質(zhì)量晚年生活的人，但相應(yīng)地也承擔(dān)著投資虧損的風(fēng)險(xiǎn)。
我們要學(xué)會(huì)把手上的資金分為四類：要用的錢(qián)，保值的錢(qián)，增值的錢(qián)，救命的錢(qián)。
要用的錢(qián)主要是指3-6個(gè)月的生活費(fèi)，如果這個(gè)時(shí)間里有大額開(kāi)銷的準(zhǔn)備也提前預(yù)留好資金，這部分資金可以放到貨幣基金、活期存款中，隨取隨用。
保值的錢(qián)主要購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、純債基金等固收類產(chǎn)品，收益穩(wěn)定，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，可以源源不斷地提供相對(duì)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
增值的錢(qián)這部分我們可以用到一個(gè)簡(jiǎn)單定律——80定律。
所謂80定律，就是在理財(cái)投資時(shí)，我們購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品比如偏股型基金的資金比例不能超過(guò)80-年齡，比如說(shuō)40歲，我們購(gòu)買(mǎi)的高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品比例不能超過(guò)（80-40）*100%=40%，隨著年齡的增長(zhǎng)，我們購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例要持續(xù)下降。
最后是救命的錢(qián)，雖然我們是投資型的養(yǎng)老準(zhǔn)備，但保險(xiǎn)也是需要配置的，主要配置醫(yī)療、重疾等保險(xiǎn)。畢竟隨著年齡的增長(zhǎng)，生病是非常正常的事情，我們也應(yīng)該提前有所防范。
保障型養(yǎng)老準(zhǔn)備
保障型養(yǎng)老準(zhǔn)備則要穩(wěn)健很多，年輕時(shí)便開(kāi)始為自己配置好醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，讓自己對(duì)疾病無(wú)憂。
另外，要想讓養(yǎng)老資金源源不斷，則還需要補(bǔ)充養(yǎng)老年金險(xiǎn)。
年金，一種有固定頻率的現(xiàn)金流。而年金保險(xiǎn)，則是生成固定頻率現(xiàn)金流的保險(xiǎn)，有定時(shí)、定量、定向的特點(diǎn)。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，就是一種以養(yǎng)老為目的的年金保險(xiǎn)。
終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)有鎖定終身利率的作用，它的復(fù)利增值注定了：只要時(shí)間夠長(zhǎng)，財(cái)富會(huì)隨時(shí)間的增長(zhǎng)而產(chǎn)生裂變式增長(zhǎng)。就像一套可以一直收租的金融房子，讓資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值，退休后可以源源不斷地領(lǐng)取年金，安享晚年。
并且，終身年金險(xiǎn)還有以下3個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
1、安全穩(wěn)定
年金險(xiǎn)背后有強(qiáng)監(jiān)管、保險(xiǎn)保障基金托底，資金安全有保障?？梢园凑蘸贤s定時(shí)間領(lǐng)取年金，能為您的將來(lái)提供一筆穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。
2、回報(bào)明確
年金險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值。領(lǐng)取金額對(duì)應(yīng)的是未來(lái)可以領(lǐng)到多少錢(qián)，提前鎖定收益，寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同，收益有保障。
3、終身領(lǐng)取
投保人按照合同約定繳納完保費(fèi)，就可以坐等收益到賬了，就像我們的社保養(yǎng)老金一樣，可以終身領(lǐng)?。ɡ嫜菔疽话愕?05歲），用作養(yǎng)老補(bǔ)充。
當(dāng)然，它也是有缺點(diǎn)的。年金保險(xiǎn)的靈活性很差，如果因?yàn)榧庇缅X(qián)導(dǎo)致退保取出會(huì)存在損失本金的風(fēng)險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，需要20年以上的時(shí)間現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過(guò)總保費(fèi)，所以，這筆錢(qián)就行社保養(yǎng)老金一樣，一般都是到退休后領(lǐng)取。
另外需要注意一下年金險(xiǎn)的保證領(lǐng)取，年金險(xiǎn)一般會(huì)承諾一個(gè)10-20年的保證領(lǐng)取期，注意指定好受益人，避免糾紛。
比如20年保證領(lǐng)取，只領(lǐng)了7年，還有13年的年金，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給受益人，避免了還沒(méi)領(lǐng)多久人就不在了的尷尬。
04
結(jié)語(yǔ)
作家汪曾祺說(shuō)：人總是要老的，但要盡量使自己老得慢一些。
年輕的時(shí)候我們總是想盡力向前跑，想看見(jiàn)更高的山，更深的海。
可你有沒(méi)有想過(guò)，當(dāng)自己老了，要過(guò)什么樣的生活？
